Private banking in Svizzera: 5 cose da tenere d’occhio per evitare spiacevoli sorprese
Cosa devi sapere prima di aprire un conto presso una banca privata in Svizzera
Le banche private implicano un livello di servizio più elevato, ma anche meccanismi meno noti. Non tutti gli istituti funzionano allo stesso modo e permangono alcune zone d’ombra. Questo articolo fa parte di una serie dedicata alla gestione privata con la guida 2025 della banca privata svizzera per comprendere meglio le pratiche reali del settore.
Ecco 5 punti essenziali da controllare per evitare spiacevoli sorprese:
1. Costi che si accumulano rapidamente: fino al 2-3% all’anno.
Le banche private spesso pubblicizzano un mandato dell’1%. Ma questa percentuale copre solo una parte del costo reale. A questo bisogna aggiungere :
- commissioni di custodia (a volte indicizzate alle classi di attività)
- costi inclusi nei prodotti interni
- commissioni di performance
- spese di trasferimento o chiusura in uscita
Il Garante svizzero dei prezzi ha rilevato una chiara tendenza al rialzo. Alcune banche fanno pagare fino a 200 CHF per ogni linea trasferita, un importo che non ha alcuna relazione con il costo reale del servizio.
Presso UBS, i clienti con più di 2 milioni di dollari possono vedersi addebitare una commissione di 5.000 dollari se ritardano l’investimento.
2. Retrocessioni: non sempre ben regolamentate
Le retrocessioni sono commissioni che la banca riceve quando colloca determinati prodotti. In Svizzera, questi importi devono essere trasferiti al cliente, a meno che quest’ultimo non faccia una rinuncia documentata.
Nella pratica, le clausole di rinuncia sono spesso generiche, firmate senza alcun riferimento agli importi o ai metodi di calcolo previsti. Nel 2024, il Tribunale Federale Svizzero ha ribadito che una rinuncia è valida solo se il cliente è informato sia dei parametri di calcolo che dell’ordine di grandezza prevedibile.
Per questo motivo, prima di firmare qualsiasi contratto, dovresti richiedere una stima delle retrocessioni previste, prodotto per prodotto, e una documentazione completa.
Alcune banche svizzere stanno adottando l’approccio opposto, documentando chiaramente il flusso delle retrocessioni e pagandole automaticamente, senza dover firmare una clausola di rinuncia. Questo livello di trasparenza è ancora raro, ma dimostra che esistono modelli più chiari.
3. Violazioni della FINMA: casi che riguardano anche le banche private
- Mirabaud & Cie SA è stata sanzionata nel settembre 2024. La FINMA ha confiscato 12,7 milioni di franchi svizzeri e ha vietato alla banca di accettare nuovi clienti ad alto rischio.
- HSBC Private Bank (Suisse) SA è stata sanzionata per non aver verificato a sufficienza oltre 300 milioni di dollari di transazioni legate a persone politicamente esposte tra il 2002 e il 2015.
- FlowBank SA ha perso la licenza bancaria il 13 giugno 2024 a causa di un capitale proprio insufficiente e di gravi violazioni delle condizioni di autorizzazione.
Prima di aprire un conto, è consigliabile consultare le ultime novità della FINMA e chiedere alla banca la sua conformità.
4. Architettura aperta: più in teoria che in pratica
Le banche private svizzere sostengono di avere un’architettura aperta e questo è un vantaggio. Ma in realtà i prodotti interni possono dominare i portafogli. Questo è un aspetto che deve essere controllato.
Questi prodotti generano margini più elevati, sono più conosciuti internamente e talvolta sono favoriti dagli strumenti di raccomandazione. Ciò non significa che siano di scarsa qualità, ma il loro peso reale è raramente trasparente.
Puoi chiedere esattamente quale percentuale di prodotti è stata acquistata internamente negli ultimi dodici mesi e quali criteri sono stati utilizzati per selezionare le soluzioni di terzi. Questo ti aiuterà anche a capire come il tipo di mandato influisce sulla selezione dei prodotti offerti.
5. Follow-up molto stabili, ma devono essere ben definiti fin dall’inizio.
Il chiaro vantaggio: il private banking svizzero si distingue per la stabilità dei suoi team. In media, un consulente rimane con la banca per più di 15 anni, cosa che poche altre banche possono vantare.
Questa continuità è un vero vantaggio, ma deve essere chiarita fin dall’inizio. Chi compone il team? Quali sono le responsabilità esatte di ciascuno? Cosa succede in caso di cambiamento?
Un rapporto personalizzato è efficace solo se si basa su una struttura chiara, in grado di fornire un supporto costante nel lungo periodo.
Come valutare una banca privata
Le banche private offrono un quadro di gestione patrimoniale esigente e strutturato. Ma questo quadro si basa su pratiche contrattuali e operative che devono essere chiaramente comprese. Porre le domande giuste all’inizio aiuta a chiarire il rapporto, a evitare malintesi e a rafforzare i vantaggi che ti aspetti.
🧠 Per saperne di più, leggi la guida alla banca privata svizzera nel 2025.
