La nostra opinione sul conto pilastro 3a Finpension nel 2025
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Finpension è tra i pilastri 3a più performanti della Svizzera, ma è davvero la scelta giusta per ottimizzare la propria pensione? Facciamo il punto su costi, rendimenti, libertà di allocazione e limiti da conoscere prima di aprire un conto.
Descrizione
Finpension 3a è una delle soluzioni più complete del mercato svizzero per investire il proprio pilastro 3a. È flessibile, la sua gestione è 100% digitale e i suoi costi sono competitivi.
A differenza delle offerte bancarie classiche, spesso rigide, poco trasparenti e con scarsi investimenti in azioni. Non è una soluzione chiavi in mano, ma Finpension offre ai risparmiatori una vera leva di ottimizzazione, a condizione di voler un minimo di coinvolgimento.
Apertura rapida, piattaforma chiara
Tutto si fa online, tramite un’app mobile o l’interfaccia web. L’iscrizione richiede meno di 10 minuti. Si sceglie una strategia di investimento (predefinita o personalizzata), si collega il proprio conto, quindi si inizia a versare.
✔ Nessuna burocrazia
✔ Nessun minimo obbligatorio (ma al di sotto di 1.000 CHF l’allocazione rimane poco diversificata e l’impatto a lungo termine limitato)
✔ Interfaccia chiara
Da notare: è necessario essere residente svizzero con un reddito soggetto all’AVS per aprire un conto.
Sì, ed è persino consigliato per ottimizzare la tassazione al momento del prelievo.
Fino a 5 conti 3a.
Strategia: un pilastro 3a progettato per l’investitore
Laddove molte soluzioni limitano l’allocazione in azioni al 45% o all’80%, Finpension permette di arrivare fino al 99%, a seconda del profilo di rischio.
Questa soglia elevata offre un vero margine per puntare a un rendimento più elevato a lungo termine, in particolare per i giovani attivi o per coloro che sono a proprio agio con la volatilità dei mercati.
Scelta dei profili o gestione libera
Due opzioni sono proposte all’apertura:
Opzione 1: le strategie predefinite
Sei allocazioni preconfigurate (Equity 0 a Equity 100), con una quota di azioni modulabile:
- Equity 20 → 20% azioni
- …
- Equity 100 → 99% azioni + 1% liquidità
Ogni profilo può essere combinato con un focus:
- 🌍 Globale (diversificazione mondiale)
- 🇨🇭 Svizzera (azioni CH sovrappesate)
- ♻️ Sostenibile (fondi ESG)
Ovvero 18 combinazioni possibili in totale.
Opzione 2: strategia personalizzata
Finpension permette di comporre il proprio portafoglio manualmente:
- Scelta tra un’ampia gamma di fondi indicizzati istituzionali (Credit Suisse, UBS, Swisscanto).
- Ripartizione su misura secondo la tua visione e il tuo profilo.
- Possibilità di arrivare fino al 99% in azioni, senza vincoli di copertura del cambio.
- Allocazione al 100% in liquidità o tramite un fondo monetario è anche possibile.
Non c’è la possibilità di investire direttamente in azioni individuali o tematiche specifiche.
Attenzione però, una configurazione manuale mal calibrata può esporre a rischi sottostimati.
Ciò che manca per ora a Finpension:
- Una strategia ESG meglio integrata: Finpension propone una strategia sostenibile, ma non esclude necessariamente tutti i settori controversi.
- Per avere un portafoglio veramente 100% ESG, bisogna costruirlo da soli.
- Un po’ più di pedagogia per i principianti.
Degli ETF per minimizzare i costi
L’investimento avviene esclusivamente tramite fondi indicizzati (ETF), selezionati per la loro trasparenza, i loro costi bassi e la loro liquidità. È una vera differenza rispetto ad alcune banche o piattaforme come Frankly, che integrano fondi propri, a volte più costosi o meno liquidi.
Finpension permette di integrare fino al 100% di liquidità nel proprio portafoglio. Non è consigliato per il lungo termine (rendimento quasi nullo), ma è possibile.
Strategie difensive, con una quota di obbligazioni, sono anche proposte.
Finpension propone un’opzione ESG, ma con un approccio classico: esclusione di alcuni settori (armi, tabacco, ecc.), senza personalizzazione tematica né impatto misurabile. È sufficiente per rendere il proprio portafoglio più “verde” semplicemente, ma meno avanzato rispetto a soluzioni come Inyova o Radicant, che vanno oltre nell’investimento a impatto.
Profilo di rischio: Finpension offre più libertà rispetto ai pilastri 3a classici
Quando si lascia il proprio 3° pilastro presso una banca classica (UBS, Raiffeisen, BCGE…), una parte del rendimento viene persa in costi e gli investimenti sono spesso ultra-prudenti (molta liquidità, pochissime azioni).
La maggior parte delle banche svizzere tradizionali (PostFinance, UBS, Raiffeisen…) limitano:
- la scelta di allocazione (spesso 1 o 2 profili standard),
- la percentuale di azioni, raramente oltre il 45–50%,
- le riallocazioni, che a volte devono passare tramite un consulente o sono limitate all’anno.
Risultato: anche volendo investire in modo dinamico, ci si ritrova bloccati in portafogli conservatori, poco adatti a un orizzonte a lungo termine.
Con Zak 3a, per esempio, si ha il merito della semplicità, ma il numero di strategie rimane limitato, senza accesso diretto ai fondi sottostanti.
Fiscalità: un dettaglio… che conta
Un punto spesso trascurato: il cantone della fondazione. Finpension ha sede nel cantone di Svitto dove l’aliquota fiscale sui prelievi del 3a è una delle più basse della Svizzera (circa il 4,8%).
Il prelievo del 3a è tassato in base al cantone della fondazione, non a quello di residenza: con Svitto (Finpension), si pagano decisamente meno tasse che con Zurigo (Selma, Frankly) o Basilea (VIAC, Zak).
È una vera leva se si preleva il proprio 3° pilastro in un’unica soluzione o dall’estero.
Sicurezza: rigorosa regolamentazione svizzera
Anche se Finpension non è una banca, la sicurezza è garantita da un solido quadro normativo:
- I fondi sono detenuti in una fondazione indipendente, giuridicamente separata dalla società Finpension SA.
- Gli averi sono depositati presso una banca partner (ZKB o LUKB), sotto supervisione.
I portafogli sono protetti in caso di fallimento, e trasferibili a un’altra fondazione se necessario.
Costi: tutto incluso, senza sorprese
Il modello di Finpension è trasparente: 0,39% all’anno, tutto incluso.
Questo copre:
✔ La gestione del portafoglio → ribilanciamenti, monitoraggio della strategia, allocazioni dinamiche.
✔ L’accesso agli ETF selezionati → fondi indicizzati a basso costo, senza margine aggiuntivo.
✔ L’utilizzo della piattaforma → applicazione mobile, interfaccia web, aggiornamenti e supporto.
Nessun costo nascosto, nessuna commissione sui dividendi, nessun costo di arbitraggio.
Finpension vs. VIAC vs. Selma vs. Frankly vs. Zak
| Criteri | Finpension 3a | VIAC | Selma | Frankly | Zak 3a |
| % max in azioni | 99 % | 97 % | 98 % | 95 % | 80 % |
| Costi annuali | 0.39 % | 0.45 % | 0.68 % | 0.50 % | 0.50 % |
| Scelta dei fondi | Libera (5 ETF) | Semi-libera | Imposta | Imposta | Imposta |
| Web + mobile | ✔ | ✔ | ✘ | ✘ | ✘ |
| Supporto | ✘ | ✘ | leggero | ✘ | ✘ |
| Fiscalità al prelievo (cantone) | Svitto (4,8%) | Basilea (10,3%) | Zurigo (~9%) | Zurigo | Basilea |
✔ Se si cerca di ottimizzare seriamente il proprio pilastro 3a.
✔ Se si ha un orizzonte a lungo termine e si accettano le variazioni di mercato.
✔ Se si vuole mantenere il controllo totale sulla propria allocazione, senza dover passare tramite un consulente.
– Se si è molto prudenti o vicini alla pensione (nessuna strategia 100% obbligazioni o contanti).
– Se si cerca un accompagnamento umano (non c’è un consulente).
– Se si desidera una soluzione gestita al 100% senza coinvolgersi.
La nostra opinione: Finpension è uno strumento potente a condizione di volerlo gestire
Finpension 3a non cerca di sedurre con marketing o un’interfaccia appariscente. Questo pilastro 3a permette di ottimizzare il proprio pilastro 3a come un investimento a lungo termine, senza costi superflui. C’è una certa libertà di scelta, ma non un accompagnamento. Ma questo livello di controllo ha un rovescio della medaglia: bisogna accettare di riflettere sulla propria allocazione ed essere esposti ai mercati. Non è una soluzione chiavi in mano come Frankly o Zak 3a, ma è una delle più complete e flessibili in 2025.
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Cosa ne pensate di Finpension per la vostra previdenza?
- L’app Finpension ha facilitato l’apertura del conto?
- Qual è la funzionalità che vorreste migliorare in Finpension?
- Finpension pilastro 3a è sufficientemente ottimizzata per voi?
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