Méthodologie : comment heyneo.ch évalue et note les services financiers ?

Quand heyneo donne une note à un service financier, comme une banque ou une solution d’investissement, celle-ci doit permettre de comprendre rapidement où il se situe par rapport aux autres offres du marché.

Lorsque nous donnons par exemple une note de 8,7, celle-ci repose sur des critères vérifiés et pondérés selon leur importance. Nous évaluons les frais, la sécurité, les fonctionnalités, le support et les autres éléments qui changent réellement la qualité du service et impacte les utilisateurs.

Cette page explique comment nous construisons ces notes, sur quelles observations concrètes et retours d’expérience nous nous appuyons pour comparer les néo-banques,, les courtiers, les robos-advisors, les comptes pilier 3a, les cartes de crédit, etc.

Une note sert d’abord à se repérer

heyneo ne note jamais un produit tout seul dans son coin.

Chaque critère est comparé au même critère chez les autres services analysés dans sa catégorie. La note ne dit pas qu’un produit est le meilleur choix pour tout le monde. On peut préférer un service moins bien classé parce qu’il coûte moins cher, correspond mieux à son profil ou propose justement les fonctionnalités dont on a besoin.

Nous partons des faits et de nos constatations

Les apps bancaires et les services financiers, l’équipe de heyneo.ch les utilise personnellement, dans la vie quotidienne. Nous apprécions les fonctionnalités qui facilitent tellement la vie lorsque nous devons faire des paiements en ligne, régler nos factures avec un code QR, envoyer de l’argent à des proches, faire des virements rapidement à l’étranger ou même acheter une action sur un coup de tête depuis son téléphone après une discussion avec les copains. Nous connaissons les déceptions qu’on ressent quand on ne peut pas créer de carte de crédit virtuelle pour les vacances de ses enfants. Les tests heyneo, c’est bien souvent de mettre les services financiers à l’épreuve de la vraie vie. C’est comme cela que sont préparés nos avis et tests écrits des services financiers.

Nous contrôlons les tarifs, les conditions, les documents réglementaires et les informations officielles utiles. Les retours d’utilisateurs peuvent compléter cette analyse lorsqu’ils font apparaître une qualité ou un problème récurrent.

Une promesse commerciale ne suffit pas à gagner des points sur heyneo.ch.

Nous évaluons ce que le service permet réellement de faire et à quelles conditions.

heyneo adapte les critères à la nature du service pour mieux coller à la réalité

Comparer ne veut pas dire qu’on peut demander la même chose à tout le monde.

Un courtier permet avant tout d’investir en bourse par soi-même. Un robo-advisor permet d’automatiser une partie de la gestion du portefeuille. Une banque doit être fonctionnelle au quotidien. Un pilier 3a se juge surtout sur la durée : les frais, les placements et la souplesse de la solution peuvent avoir des effets pendant des années.

Nous adaptons notre évaluation à la nature du service :

• Pour un courtier, nous évaluons particulièrement le choix des titres, les frais de transaction et les outils pour investir soi-même.
• Pour un robo-advisor (ou une solution de gestion automatisée), nous évaluons surtout la construction du portefeuille, les frais de gestion et le rééquilibrage.
• Pour une banque, nous nous concentrons notamment sur les frais, les paiements, les retraits, les virements, le change, TWINT et le support.
• Pour un compte 3ème pilier, les frais, la sécurité, les possibilités d’investissement et la souplesse de la solution prennent davantage d’importance.

Nous comparons donc le service rendu aux utilisateurs plutôt que d’imposer le même fonctionnement à tous les produits.

Pour comparer les frais, par exemple, nous plaçons les services dans les mêmes situations : par exemple investir un même montant pendant un an ou effectuer des versements réguliers. Cela permet de comparer le coût réel plutôt qu’un tarif affiché isolément.

Certains critères comptent plus que d’autres

Une belle app ne compensera jamais des garanties insuffisantes de sécurité.

Les critères qui peuvent avoir le plus de conséquences sur l’argent de l’utilisateur du service pèsent, par exemple, davantage dans la note globale. Chaque critère repose lui-même sur plusieurs éléments. Pour la sécurité d’un placement, par exemple, nous évaluons notamment qui conserve les titres, à qui ils appartiennent et ce qui se passe en cas de faillite.

Nous appliquons les mêmes pondérations aux critères d’une même catégorie.

Pondérations de la catégorie investissement

Pour les courtiers, robo-advisors et solutions de gestion, nous utilisons huit critères pondérés :

• Sécurité : 20 %
• Frais : 15 %
• Produits d’investissement : 15 %
• Fonctionnalités : 15 %
• Support : 15 %
• Ouverture du compte : 10 %
• Cryptomonnaies : 5 %
• Formation : 5 %

La note globale correspond au résultat pondéré de tous les critères.

Comment lire les notes sur heyneo.ch ?

Pondérations de la catégorie banques et néo-banques

Pour une banque, nous évaluons surtout ce qui change la vie quotidienne : frais, carte, paiements, retraits, virements, change, TWINT, fonctionnalités, sécurité et support.
Une banque peut donc être excellente pour voyager sans être la plus pratique pour gérer toutes ses dépenses en Suisse.

Pondérations de la catégorie Pilier 3a

Pour un pilier 3a, les frais et les possibilités d’investissement prennent une importance particulière parce que l’argent peut y rester pendant plusieurs dizaines d’années.
Nous évaluons aussi la sécurité, la diversification, la souplesse des stratégies, les versements, les transferts et la facilité d’utilisation.

Pondérations de la catégorie cartes de crédit

Pour une carte de crédit, nous comparons notamment la cotisation, les frais de change, les retraits, les assurances, le cashback ou les points et les conditions nécessaires pour profiter de ces avantages.
Une carte premium n’est donc pas automatiquement meilleure qu’une carte gratuite. Tout dépend de ce qu’elle apporte en échange de son prix.

Pourquoi une note peut-elle changer ?

Les produits financiers évoluent vite. Une banque peut modifier ses frais, ajouter TWINT ou améliorer son support. Un courtier peut supprimer ses frais de garde. Une solution d’investissement peut changer sa gamme ou ses conditions.

Quand le service change, sa note peut changer aussi. Nous corrigeons une ancienne note si de nouvelles comparaisons montrent qu’elle ne correspond plus au niveau réel du service face aux autres. Si nous modifions la méthode d’une catégorie, nous réévaluons tous les produits concernés avec la même grille.

Le but n’est pas de figer un classement. Le but est qu’il reflète correctement les services disponibles au moment où on le consulte.

Les partenariats ne changent pas les notes

Un partenariat commercial avec heyneo ne donne aucun avantage dans notre notation. En revanche, dans nos revues bancaires, par exemple, la prime de bienvenue associée à un code promo fait partie des critères évalués. Certaines banques offrent 30 CHF, 50 CHF, 90 CHF, 120 CHF à l’ouverture alors que d’autres ne proposent rien ou seulement des offres ponctuelles, à la marge.

Nous considérons une prime de partenariat/parrainage comme un avantage réel : elle récompense directement la personne qui ouvre le compte et encourage les banques à proposer de meilleures offres pour attirer de nouveaux clients. C’est donc un critère intégré aux notations.

Ce qui compte dans la note, c’est l’avantage proposé au client, pas l’existence d’un partenariat avec heyneo.

Et au final ?

Une note permet d’aider les utilisateurs à se repérer dans l’offre de services disponibles, mais elle ne dis pas tout.

Deux services notés 8,5 peuvent arriver à ce résultat pour des raisons très différentes : l’un peut coûter moins cher et l’autre proposer davantage de fonctions ou un meilleur accompagnement.
C’est pour cela que chaque note s’accompagne d’une revue détaillée avec les forces, les limites et les arbitrages à connaître.

La note permet de situer.
La revue écrite permet de choisir.
Les commentaires en bas permettent de nous dire lorsque nous nous trompons.

(Ou à nous confier vos petits secrets anonymement…😈)