Pilier 3a
& Prévoyance
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Les Meilleurs Comptes 3ème pilier en Suisse
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Tout ce qu'il faut savoir sur le compte de 3ème pilier de Zak banque : ouverture, frais, rendement, allocation, stratégie d'investissement. Notre avis.
- Intégré à l’app Zak
- Frais clairs et fixes
- 5 profils d’investissement prédéfinis
- Simplicité maximale
- Jusqu’à 5 portefeuilles
- Limité à 80 % d’actions
- Aucune personnalisation de portefeuille
- Pas de version web
- Approche durable/ESG limitée
Le 3e pilier en Suisse, c’est quoi exactement ?
Quand on parle de retraite ou prévoyance en Suisse, on pense surtout à l’AVS (1er pilier) ou aux caisses de pension (2e pilier).
Ce sont deux systèmes qu’on ne choisit pas : ils dépendent de notre statut (marié, divorcé…), de notre employeur ou encore de notre salaire.
Le 3e pilier, aussi appelé prévoyance individuelle, lui, est volontaire. C’est le seul pilier qu’on peut ouvrir soi-même, choisir et adapter à ses objectifs.
Il permet :
✔︎ d’épargner sur le long terme,
✔︎ de réduire ses impôts,
✔︎ de préparer un projet (achat immobilier, création d’entreprise, départ définitif de Suisse…).
Et ce n’est pas négligeable : bien utilisé, un 3a peut rapporter bien plus qu’un simple compte épargne.
Reste à savoir comment ça fonctionne, pour qui c’est utile et quand ça vaut vraiment la peine de s’y mettre.
Les trois piliers expliqués simplement
Le système suisse repose sur trois niveaux de prévoyance :
| Pilier 🇨🇭 | Type | Objectif | Qui cotise ? | Obligatoire ? |
| 1ᵉʳ pilier (AVS/AI) | Public | Couvrir les besoins vitaux | Tous (par cotisation) | ✔︎ Oui |
| 2ᵉ pilier (LPP) | Professionnel | Maintenir son niveau de vie | Employé + employeur | ✔︎ Oui (si salarié) |
| 3ᵉ pilier (prévoyance individuelle) | Privé | Compléter sa retraite et optimiser sa fiscalité | Facultatif | ✘ Non |
📌 Seul le 3ᵉ pilier dépend de soi-même : on peut faire des choix personnalisés, ajustés à ses revenus et à ses projets.
3a ou 3b : attention à ne pas confondre
La prévoyance individuelle (3e pilier) se décline en deux formats :
| Type | Déductible fiscalement ? | Capital bloqué ? | Utilisation fréquente |
| 3a (prévoyance liée) | ✔︎ Oui, jusqu’à CHF 7’056.– (ou CHF 35’280.- si sans 2e pilier) | ✔︎ Oui, sauf cas spéciaux | Retraite, achat immobilier, création d’entreprise |
| 3b (prévoyance libre) | ✘ Non, sauf à Genève et Fribourg (montant très limité) | ✘ Non | Épargne libre |
📌 Le pilier 3a est le seul qui offre un levier fiscal concret.
Ce que le pilier 3a permet concrètement
Le pilier 3a est la forme la plus connue du 3ème pilier. Il s’agit d’un compte d’épargne retraite avec avantages fiscaux, mais certaines règles sont à connaître :
– La déduction fiscale : jusqu’à CHF 7’258.– en 2025 si on a un 2e pilier (jusqu’à CHF 36’288.– sinon, par exemple pour les indépendants).
– Le rendement long terme : possibilité d’investir son 3a (en actions/ETF) plutôt que de laisser dormir l’argent sur un compte épargne.
– La réalisation d’objectifs de retraite, achat immobilier, création d’entreprise, départ de Suisse…
– Le capital est bloqué jusqu’à 5 ans avant l’âge légal de la retraite (sauf exceptions).
– Le retrait imposé : le capital est imposé à la sortie à un taux réduit, mais progressif : plus le montant retiré est élevé en une seule fois, plus le taux d’imposition augmente. D’où l’intérêt d’ouvrir plusieurs comptes 3a et d’échelonner les retraits sur plusieurs années.
Est-ce qu’il faut s’y mettre dès maintenant ?
Oui, dans la grande majorité des cas, le plus tôt est le mieux.
Chaque année sans versement est :
- une opportunité fiscale perdue (jusqu’à plusieurs centaines ou milliers de francs),
- une année de rendement en moins si on investit son 3a,
- et un effet cumulatif affaibli sur le long terme.
Même avec un revenu modeste, cotiser quelques milliers de francs permet souvent un gain net immédiat, surtout dès qu’on dépasse un taux d’imposition de 15 %.
📌 Plus on commence tôt, plus le 3a devient puissant.
Seules exceptions : si on n’est pas encore imposé, ou qu’on prévoit un départ à l’étranger à court terme.
Pas toujours. Mais dans beaucoup de cas, oui, car le gain fiscal immédiat peut compenser les contraintes de blocage.
Voici quelques cas typiques :
| Profil | Intérêt du 3a |
| Jeune salarié | ✔︎ Pour épargner tôt & maximiser les effets composés |
| Indépendant/freelance | ✔︎ Très utile, car pas de 2e pilier → plafond de cotisation + élevé |
| Propriétaire potentiel | ✔︎ Le 3a peut servir d’apport pour acheter |
| Conjoint à temps partiel | À vérifier selon les revenus et les charges |
Oui. Et c’est recommandé pour réduire l’impôt lors du retrait. En retirant sur plusieurs années, on évite une taxation trop élevée en une seule fois.
Même avec un revenu modeste, la déduction fiscale reste proportionnelle. Si on est imposé à plus de 20 %, verser CHF 3’000 peut réduire l’impôt de CHF 600 ou plus.
Comparatif des comptes 3a : banque, assurance ou plateforme d’investissement ?
Il existe trois grandes familles de produits pour placer son 3a. Mais leurs performances, leur souplesse et leurs frais n’ont rien à voir :
| Type de produit | Exemple | Rendement estimé | Flexibilité | Frais | Protection | Profil adapté |
| Compte bancaire | UBS, Postfinance, Raiffeisen… | Faible (<1 %) | ✔︎ Retrait flexible selon la loi | ✔︎ Faibles | ✔︎ Garantie dépôt (jusqu’à 100’000 CHF) | Court terme, zéro risque |
| Assurance 3a | AXA, Swiss Life, Helvetia… | Moyen (1–2 %) | ✔︎ Retrait flexible selon la loi | ✘ Élevés (1–2 %) | ✔︎ Couverture décès | Objectifs familiaux / successoraux |
| Fonds investis (ETF) | Viac, Zak, Finpension, Frankly, Yuh, etc. | Potentiel élevé (5–7 %) | ✔︎ Retrait flexible selon la loi | ✔︎ Faibles (0,2–0,5 %) | ✘ Pas de protection contre les pertes potentielles | Épargne long terme, optimisation fiscale et rendement |
Oui. Et c’est souvent plus rentable sur le long terme qu’un compte épargne 3a classique. Mais ça implique une part de risque à court terme.
Le bon choix dépend de votre objectif
Vous ne voulez aucun risque et visez un achat immobilier proche ? → Un compte bancaire 3a peut suffire.
Vous cherchez une sécurité familiale ? → Une assurance 3a avec couverture décès peut être pertinente, malgré les frais.
Vous voulez optimiser votre épargne sur le long terme ? → Une solution 3a investie (ETF) via une app mobile est souvent bien plus rentable.
En %%curreentyear%%, les solutions pilier 3a sont bien plus transparentes : chaque plateforme affiche clairement ses frais, propose une gestion automatisée et permet de suivre son épargne à tout moment.
Pour vous faire un avis éclairé
Consultez le classement des comptes 3ème pilier en Suisse en haut de cette page.
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